Заказ звонка
* Представьтесь:
* Ваш телефон:
Сообщение:
* - поля, обязательные для заполнения
Заказать звонок
Курс валют
Курс валют предоставлен сайтом kursvalut.com
Счетчик

Новости

 


Юридическая приемная Олега Наумова: защита прав потребителей финансовых услуг в сфере кредитования.
опубликовано: 15-10-2013

Комментарий руководителя юридической приемной Ольги Пуговкиной.

    Бурный рост банковской инфраструктуры в докризисный период сопровождался существенным сокращением требований к заемщикам со стороны оренбургских банков - кредиты выдавались практически без ограничений всем желающим. При этом кредитные договоры часто включали в себя заведомо незаконные условия, нарушающие права потребителей финансовых услуг. Последствия такого бесконтрольного кредитования не заставили себя ждать. Сегодня многие заемщики, попавшие в трудное финансовое положение в связи с потерей работы либо снижением заработной платы, не могут вовремя вернуть задолженность по кредиту. При этом штрафы и пеня за нарушение условий договора иногда превышают сумму основного долга. 

    В последнее время потребительское кредитование вновь активизируется. Многочисленные обращения оренбуржцев в юридическую приемную Олега Наумова по вопросам нарушения прав в области кредитования подтверждают актуальность этой проблемы. В связи с этим хотелось бы отметить наиболее важные аспекты, касающиеся защиты прав потребителей финансовых услуг. 

    Перед принятием окончательного решения о получении кредита на потребительские нужды необходимо запросить у работников банка исчерпывающую информацию об условиях, на которых осуществляется кредитование, внимательно изучить кредитный договор и прилагаемые к нему документы. Заемщик имеет право знать размер полной стоимости кредита и всех платежей, включаемых в ее расчет: основную сумму долга, проценты, сборы и комиссии (если их взимание обусловлено заключением кредитного договора), платежи заемщика в пользу третьих лиц (если обязанность по таким платежам вытекает из условий кредитного договора). Порядок расчета полной стоимости кредита определен Указанием Центрального банка РФ от 13.05.2008г. №2008-У. Недоведение до потребителя кредитной организацией этой информации является нарушением ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» и ст. 14.8. КоАП РФ. Также необходимо ознакомиться с графиком погашения кредита и тарифами на осуществление банковских услуг. Важно изучить всю эту информацию еще до заключения договора, т.к. его подписание означает согласие заемщика на все условия кредитования и влечет ответственность за их неисполнение. 

    Предоставляемые банком сведения об условиях кредитного договора должны быть не только полными, но и достоверными. Продажа торговыми фирмами товаров в кредит нередко сопровождается недобросовестной рекламой, в частности, указанием на нулевые процентные ставки по кредиту и отсутствие переплаты за товар, что не соответствует действительности. Введение потребителя в заблуждение путем распространения ложной, неточной или искаженной информации об условиях кредита является правонарушением, предусмотренным ст.14.7 КоАП РФ и влечет для банков и торговых точек административную ответственность. 

    При выдаче кредитов банки допускают и ущемление права потребителя на неизменность условий договора. Прежде всего, это касается величины процентной ставки по кредиту. Федеральный закон от 15.02.2010г. №11-ФЗ \"О внесении изменений в статью 29 ФЗ \"О банках и банковской деятельности\" устанавливает запрет на увеличение банком в одностороннем порядке процентов по кредиту, увеличение или установку комиссионных вознаграждений по операциям и на сокращение срока действия кредитного договора. Однако данные положения закона применимы только к договорам, заключенным после 20.03.2010г.   

    Еще одним существенным нарушением прав кредитополучателей является навязывание сопутствующих услуг, плата за которые объективно не может зависеть от суммы займа. К таковым относятся условие об обязательном страховании приобретаемой в кредит вещи в рекомендованной банком страховой компании, обязательное страхование жизни заемщика, выдача кредита на условии открытия и ведения банковского счета.  Данные действия нарушают ст.16 Закона о защите прав потребителей, которая прямо запрещает продавцу обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других. 

    Особо следует отметить практику включения банками в кредитный договор дополнительных платежей и комиссий, непосредственно не связанных с предоставлением кредита, которые приводят к накапливанию так называемых «скрытых процентов». Самыми распространенными среди таких платежей являются комиссии за обслуживание ссудного счета, единовременная плата за рассмотрение заявки на выдачу кредита, дополнительные комиссии за досрочное погашение кредита и т.д.  

    В мае 2010 года Арбитражный суд кассационной инстанции впервые сформировал позицию относительно включения в кредитный договор с физическим лицом условий о комиссии за рассмотрение кредитной заявки. В соответствии с Постановлением  ФАС Восточно-Сибирского округа от 04.05.2010 по делу N А78-6909/2009 рассмотрение кредитной заявки, осуществляемое банком в своих интересах, не является банковской услугой, в связи с чем взимание данной комиссии должно быть признано нарушением прав потребителей и является основанием для привлечения банка к административной ответственности в виде штрафа (ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ). Такого же мнения придерживается большая часть судейского сообщества и о взыскании с заемщика - физического лица комиссии за открытие и ведение ссудного счета. 

    Право банков использовать финансовые санкции (неустойки, комиссии и т.п.) за досрочный возврат кредита законодательством также не установлено. В соответствии с ч.2 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, гражданин, взявший кредит для личного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может возвратить сумму займа досрочно при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней. В иных случаях это возможно только с согласия кредитной организации. Что же касается взимания пени за нарушение срока возврата основного долга, то это требование кредитных организаций является законным. Однако банки зачастую несвоевременно сообщают своим клиентам о существовании просрочки, позволяя накапливаться крупным штрафным платежам. В случае рассмотрения дела о возврате долга судом заемщик может настаивать на снижении необоснованно завышенных сумм. 

    При заключении кредитных договоров наблюдается и определенное ограничение в отношении потребителей гражданско-правового принципа «свободы договора». Заявление на выдачу кредита и договор разрабатываются банками в типовой форме. Потенциальному клиенту предлагается только подписать эти документы. У нас в стране еще не сложилась практика согласования отдельных условий кредитного договора между заемщиком – физическим лицом и кредитором. В результате гражданин вынужден принимать весь пакет условий, либо искать другой банк с более приемлемой формой договора.  Говорить о полной свободе усмотрения всех договаривающихся сторон в сфере потребкредитования пока не приходится. Недавний случай предъявления многомиллионного иска к банку \"Тинькофф\" одним из его клиентов, который изменил некоторые пункты договора, и последовавшими угрозами в его адрес со стороны руководства банка, оптимизма не вызывает и, конечно же, непоказателен в целом для страны.

    Тем не менее, чем больше граждан будет оспаривать те или иные положения кредитных договоров, в том числе через суд, тем реже банки будут прибегать к незаконной практике включения в  договора условий, нарушающих права потребителей финансовых услуг. 

 

Ольга Пуговкина.

15 октября 2013 г.

Оренбург.